С 1 декабря в Украине заработало прямое регулирование убытков по ОСАГО


В Украине с 1 декабря значительно изменилась система регулирования выплат по ОСАГО. Наконец-то заработало Соглашения о прямом регулировании убытков по ОСАГО, заключенное между 17 страховыми компаниями, которые составляют более 50% рынка автогражданки. Это означает, что в случае ДТП ущерб возместит та страховая компания, которую выбрал сам автовладелец, а не та, полис которой купил второй участник ДТП. Зачастую для экономии, полисы они могли вообще покупать в припаркованных на обочине автомобилях. Соответственно и ждать возмещения от таких "фантомов" было бессмысленно. Но от такой системы урегулирования страдали именно добропорядочные автовладельцы, которые осознано и тщательно выбирали страховую компанию. Теперь же, каждый выбирает страховую компанию для себя. 


Страховые компании заключили указанное соглашение в марте 2016 года, но система смогла заработать только после одобрения Антимонопольным комитетом Украины (АМКУ), которое было получено в конце октября.

Система прямого урегулирования в Украине начала работу в добровольном режиме и, в соответствии с решением АМКУ, будет действовать два года, начиная с 1 декабря 2016 года. Обязательным механизм станет уже после принятия законодательных изменений, предусмотренных законопроектами №3551 и №3670, которые находятся на рассмотрении в Верховной Раде.

Соглашение о прямом регулировании убытков по ОСАГО (обязательное страхование гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств) в марте 2016 года подписали 17 страховых компаний, совокупная доля рынка которых составляет более 50%. Это компании «АХА страхование», «Арсенал страхование», «ПЗУ Украина», «ВУСО», «УАСК АСКА», «Оранта», «Просто-страхование», «УНИКА», «Провидна», «Инго Украина», «Универсальная», «Международная СК», «Кредо», «АСКО-Донбасс Северный», «Колоннейд Украина», «Брокбизнес», СО «Ильичевское».

Принцип прямого регулирования убытков по ОСАГО предусматривает право потерпевшего обратиться при наступлении ДТП в страховую компанию, с которой у него заключен договор ОСАГО.

Пострадавший может обратиться за выплатой либо в страховую компанию виновника (как сейчас), либо в компанию, где он покупал полис ОСАГО. Прямое регулирование убытков применяется в случае, когда в результате ДТП вред причинен только имуществу и оба водителя-участника ДТП имеют полис ОСАГО.

   

Кредиты и депозиты: в каком регионе Украинцы хранят больше всего денег в банках

Несмотря на массовый “банкопад”, украинцы продолжают доверять банковской системе – по состоянию на август 2016 года в финансовых учреждениях они хранили более 400 миллиардов гривен.

Об этом свидетельствуют данные Национального банка Украины.

Ожидаемо в лидерах жители Киева и Киевской области – на их счетах лежит более трети всех депозитов (153,464 миллиарда гривен).

С огромным отрывом после Киевской идут Днепропетровская, Львовская, Одесская и Харьковская области. Менее всего денег на депозитных счетах держат жители Кировоградщины, Буковины и Закарпатья (около 4,5 миллиарда гривен в каждой из этих областей).

Еще меньшие цифры в Луганской области и Автономной Республике Крым, однако данные по Луганской области могут быть неполными из-за войны на Донбассе, а в Крыму украинские банки не работают.

Похожая ситуация и с кредитами – из всех 157,68 миллиардов гривен больше трети – почти 59 миллиардов взяли жители столицы и Киевской области, в тройке также Одесская и Днепропетровская области.

 

Кредитование строгого режима

За два года банки сократили кредитный портфель на 200 млрд грн. Время наверстать упущенное

После 2014 года кредитные портфели банков активно сокращались. Действующие банки за счет погашения или списания проблемных ссуд уменьшили кредитные портфели физических лиц на 55 млрд грн. Объем кредитов юридическим лицам сократился на огромную сумму - 150 млрд грн. Некоторые банки группы крупнейших уменьшили свой кредитный портфель более чем на 30%.

Сегодня мы на пороге больших изменений - банки собираются возобновить кредитование и готовятся нарастить кредитные портфели. Если полгода назад можно было говорить о существовании предпосылок для активизации кредитования, то сегодня банки уже фактически начали эту работу. На это существует несколько причин. 

Наличие свободных ресурсов. Сегодня весь объем свободной ликвидности - а это, по моим оценкам, более 100 млрд грн - банки направляют в безрисковые депозитные сертификаты НБУ и в ОВЗГ.  

Снижение доходности по депсертификатам НБУ и по ОВГЗ. Из-за снижения учетной ставки НБУ с начала года процентные ставки по данным инструментам сильно упали. Если год назад банки зарабатывали на депсертификатах 22-25% годовых, то сегодня не более 15%. И тренд на снижение сохранится. До конца года максимальная доходность по таким вложениям не будет превышать 12-14% годовых, что не позволит большинству банков получать необходимую минимальную маржу. 

Устойчивый прирост ресурсной базы. За последний год объем гривневых средств физических лиц в банках увеличился на 35 млрд грн. За второе полугодие 2016-го средства физических лиц в гривне могут дополнительно вырасти еще на 12-15 млрд грн.

Снижение ставок по депозитам. Большая ликвидность на рынке в сочетании с приростом депозитных портфелей способствовала активному снижению ставок. Банки снижают процентные ставки по депозитам практически каждый месяц. Если в начале 2016-го доходность классических срочных депозитов физлиц в гривне составляла 22-25% годовых, то сегодня не более 15-18% годовых. До конца года они еще могут упасть на 1,5-3 п.п. На рынке уже есть банки группы крупнейших, у которых средневзвешенные процентные ставки по портфелю депозитов населения не превышают 15% годовых. Это дает им возможность сегодня предлагать кредитные продукты по цене менее 20% годовых.

Отдельно стоит остановиться на факторе акционеров банков. За последние 2,5 года для абсорбции убытков и по результатам стресс-тестов НБУ акционеры увеличивали уставные капиталы. По моим оценкам, с начала 2014-го собственники действующих банков дополнительно вложили около 150 млрд грн. Только в 2016 году - 60 млрд грн. Соответственно, акционеры как инвесторы хотят получать отдачу на вложенный капитал. Но при всех усилиях банкиров работать на комиссионных доходах на сегодняшний день только кредитование может обеспечить получение приемлемого уровня дивидендов.

Какие направления кредитования будут в приоритете?

Если говорить о корпоративном секторе, то в фаворе у банков будет сельскохозяйственный сектор: сегодня он один из немногих показывает положительную динамику производства. Также банки будут кредитовать компании розничной и оптовой торговли, которые имеют потребность в дополнительных  ресурсах на фоне роста объемов розничной торговли. Может рассчитывать на кредитование и экспортно ориентированная перерабатывающая промышленность.

В ближайший год будут выдаваться кредиты на пополнение оборотных средств на срок до одного года. Кредиты, связанные с капитальными вложениями (покупка производств, строительство новых производственных площадок), будут редким исключением.

Но не стоит рассчитывать, что банки, как в былые времена, будут бороться за долю рынка и начнут бездумно раздавать кредиты. Независимо от сегмента рынка, подходы к оценке кредитных рисков существенно ужесточились. Банки уже достаточно обожглись на проблемных кредитах в предыдущие периоды. Кредитовать нужно только понимая, как заемщик будет вести себя при форс-мажорных обстоятельствах, например при двукратной девальвации гривни.

И наконец, то, о чем долго говорили банкиры. Компания-заемщик должна иметь положительную кредитную историю. Большинство банков будут уходить от больших кредитов (более 10% регулятивного капитала) и максимально диверсифицировать портфели. Твердые залоги в большинстве будут обязательными, но они не будут включать земельные участки.
И в завершение, активизация кредитования возможна только при сохранении политической стабильности, относительной устойчивости валютного курса и контролируемой ситуации на востоке страны.

Кому нужен Закон о финансовой реструктуризации

Чем для банков отличается закон о финансовой реструктуризации от закона о банкротстве

В прессе поднимается вопрос об актуальности нового закона "О финансовой реструктуризации", который вступит в силу уже октябре. Мол, достаточно Закона "О возобновлении платежеспособности должника или признания его банкротом".

Рассмотрим новый закон и его инструменты с позиции банка. Деятельность банков в Украине рассматривается законодателем как стратегически важная для безопасности и развития национальной экономики.

Не секрет, что от финансовой стабильности и платежеспособности заемщиков зависит финансовое состояние банка. Политические события в Украине последних трех лет, даже не беря во внимание влияние мирового финансового кризиса, привели к резкому падению  платежеспособности заемщиков. При этом, сами банки существенно ограничены нормативами, которых они обязаны придерживаться при реструктуризации задолженности проблемного заемщика. При этом, инициировать банкротство заемщика банку не выгодно и проблематично.

Во-первых, Банк может инициировать возбуждение дела о банкротстве только в отношении тех требований, которые не обеспечены залогом.


Во-вторых, банк фактически не может войти в состав комитета кредиторов должника, если его требования полностью обеспечены залогом. То есть он, как обеспеченный кредитор, фактически занимает пассивную позицию, и только дает согласие комитету кредиторов и/или арбитражному управляющему на определенные операции или действия. В первую очередь, это касается согласования плана санации должника.

В-третьих, на требования банка распространяется действия моратория на удовлетворения требований кредиторов на все время действия процедуры распоряжения имуществом должника. В реалиях закона - это шесть месяцев с возможностью продлить срок.

В-четвертых, производство дела о банкротстве осуществляется хозяйственным судом по месту нахождения должника. То есть - это связано со всеми минусами украинской судебной системы.

Какие отличия и преимущества содержит закон "О финансовой реструктуризации"?

Инициирование финансовой реструктуризации возможно до начала процедур банкротства или досудебной санации должника.

Банк или иное финансовое учреждение, требования которого к должнику могут быть обеспечены залогом, имеет право инициировать процедуру финансовой реструктуризации, принимать активное участие в разработке ее плана. Формируется координационный комитет, который состоит из всех привлеченных кредиторов - финансовых учреждений, которые желают принять участие в деятельности Координационного комитета. Координационный комитете создается для обмена информацией, проведения переговоров от имени других финансовых учреждений, и решения всех вопросов, связанных с процедурой финансовой реструктуризации.

В законе введены новые коллегиальные органы, которые руководят и контролируют процессы финансовой реструктуризации. Это Наблюдательный совет, который является координационным органом по вопросам организации проведения процедуры финансовой реструктуризации. Секретариат, основной задачей которого является информационно-аналитическое организационное и административное обеспечение проведения финансовой реструктуризации.


Споры, возникающие в процессе финансовой реструктуризации, решаются арбитрами, которые действуют в соответствии с законом  "О международном коммерческом арбитраже". Интересным и полезным отличием нового закона есть то, что финансовые учреждения, являющиеся кредиторами заемщика, существенно ограничены в правах при осуществлении финансовой реструктуризации в случае, если они являются связанными лицами. При этом, подача таких сведений на каждой стадии процедуры является обязательным. Ответственность за правдивость поданных сведений несет заявитель. В сравнении с этим, Закон о банкротстве дает определение заинтересованных лиц должника. Оно подобно предыдущему, но применяется только при согласовании значительных сделок и еще некоторых операций уже после возбуждения дела о банкротстве.

Таким образом, в отличие от процедур банкротства, финансовая реструктуризация позволит банкам - кредиторам занять активную позицию в спасении собственной платежеспособности путем реструктуризации проблемной задолженности своих заемщиков.

В заключение стоит акцентировать внимание на том, что эффективность применения нового закона "О финансовой реструктуризации" существенно зависит от содержания и концепта подзаконных нормативных актов Нацбанка, которые должны быть приняты в соответствии с законом.

 

С 1 августа Visa вводит в Украине принцип нулевой ответственности клиента за действия мошенников

 

С 1 августа Visa вводит в Украине принцип нулевой ответственности клиента за действия мошенников

С 1 августа 2016 года платежная система Visa вводит в Украине принцип нулевой ответственности клиента за действия мошенников, то есть ее клиенты не будут нести ответственности за украденные таким образом деньги.

«Если мошенники украли деньги с карты человека без его содействия этому, то человек не несет ответственности за это. После проведения расследования банк должен будет вернуть ему деньги», — рассказала директор по управлению рисками компании Visa Лариса Макарова в комментарии DW.

Ранее Верховный Суд вынес отдельную правовую позицию, в которой указал, что банки обязаны из своих средств возвращать клиентам деньги, украденные с их карт мошенниками, если нет доказательств, что клиенты сами спровоцировали кражу своими действиями или бездействием.

Тем не менее, банки часто отказывают в возврате средств из-за того, что клиент сообщил об их краже уже после совершения неправомерной транзакции. К тем банкам, которые не будут выполнять это требование, Visa собирается применять меры воздействия. Но какие это будут санкции, она не разглашает.

Начальник отдела департамента платежных систем Нацбанка Украины Владимир Харченко отметил, что ежегодно растет количество случаев мошенничества при помощи банковских карт. По его словам, схема грабителей обычно такова: человеку звонят по телефону и представляются сотрудником банка, и под предлогом каких-то технических работ или сообщения о подозрительных платежах делается запрос на конфиденциальные данные: номер карты, срок действия и т. д.

Стоит отметить, что принцип нулевой ответственности будет работать в тестовом режиме и только для одной платежной системы — Visa.